手取り22万円で1億円を貯めた理由【井上はじめ著を徹底解説】

「手取り22万円では、老後の資産なんて無理だ」と思い込んでいませんか？ 日本のサラリーマンの平均手取りは月20〜25万円前後（国税庁「民間給与実態統計調査」2023年版より）であり、 著者・井上はじめさんはまさにその”平均ど真ん中”の収入から出発しました。 副業はことごとく失敗し、投資のセンスもゼロ。それでも彼は約10年で1億円の資産を築きました。 才能でも運でもなく、「節約×インデックス投資×不動産」という誰でも再現できる3つの柱が、1億円への道を切り開いたのです。 本記事では、書籍『33歳で手取り22万円の僕が1億円を貯められた理由』（井上はじめ著・新潮社）の内容を軸に、 凡人サラリーマンが資産1億円を目指すための考え方と行動を徹底的に読み解きます。

33歳で手取り22万円の僕が1億円を
貯められた理由

📖 この本はまさに 凡人の聖典 です。
お金の増やし方の考え方が根本から変わりました。 投資

副業ことごとく失敗、取り柄は節約だけ。
そんな平凡サラリーマンが実践した
「節約×インデックス投資×不動産」の3本柱。

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目次

1. 第1章｜平凡なサラリーマンが「1億円」を意識した理由
   • 「会社は自分を守ってくれない」と気づいた大怪我の経験
   • 副業失敗続きでも諦めなかった理由
   • 「1億円」という目標を選んだ根拠
2. 第2章｜節約は我慢ではない｜著者が実践した究極の節約術
   • 固定費の最適化こそ最強の節約である
   • 「楽しむ節約」を実現する8つの工夫
   • 節約で生まれた余剰資金をどう扱うか
3. 第3章｜世界経済に「お金を預ける」インデックス投資の本質
   • なぜFX・仮想通貨ではなくインデックス投資なのか
   • 全世界株式ファンドを選ぶべき3つの理由
   • 積立投資を「やめない」ための著者流3つのルール
4. 第4章｜節約家こそ不動産投資と相性がいい理由
   • 最初の物件購入に踏み切るまでの葛藤
   • 不動産投資×節約マインドの掛け合わせ効果
   • 不動産投資のリスクと著者の現実的な向き合い方
5. 第5章｜1億円到達後の「守りながら増やす」資産管理術
   • 資産1億円は「ゴール」ではなく「スタートライン」
   • 楽観・悲観シナリオで考える資産の持続性
   • お金よりも大切な「目的」を問い直す著者の思想
6. まとめ｜凡人サラリーマンでも1億円は現実になる

第1章｜平凡なサラリーマンが「1億円」を意識した理由

投資もセンスも給与アップの才能もない。それでも1億円を目指すことにした原点には、 「会社は自分を守ってくれない」という痛烈な体験と、静かな覚悟がありました。

「会社は自分を守ってくれない」と気づいた大怪我の経験

著者・井上はじめさんが1億円を意識したきっかけは、「生死をさまよう大けが」という人生の転機でした。 本書によると、その入院期間中に「もし長期間働けなくなったら、今の自分に何が残るのか」という問いと初めて真剣に向き合ったといいます。 サラリーマンとして毎月の給与をあてにして生きていた日常が、突然の事故によって根底から揺さぶられた瞬間でした。

この経験から得た気づきは非常にシンプルです。「会社は社員の人生まで保障してくれるわけではない」という事実です。 厚生労働省「労働安全衛生調査（実態調査）」によると、仕事や職業生活に強いストレスを感じている労働者の割合は 約82.7%（2022年調査）にのぼります。多くのサラリーマンが漠然とした不安を抱えながらも、お金と向き合う機会を 持てずにいる現状が、この数字からも見えてきます。

私がこの書籍を読んで最も共感したのは、著者が「怖くて一歩が踏み出せなかった」という正直な告白の部分でした。 投資を始めることへの心理的ハードルは、多くの人が感じているはずです。著者の体験談はその壁を取り除く力があると感じました。

副業失敗続きでも諦めなかった理由

著者はアフィリエイト、転売、ブログ運営など、いくつかの副業（本業以外の収入源を作る取り組み）に 挑戦しましたが、ことごとく結果が出なかったと率直に記しています。副業で失敗を繰り返す中で気づいたのは、 「収入を大きく増やすことより、今ある収入を賢く使うことのほうが自分には向いている」という自己分析でした。

ただ、正直に言うと、私も副業でうまくいかない時期があり、「やはり収入が低い自分には無理なのか」と 自信を失いかけた経験があります。著者がその葛藤を書いてくれているおかげで、読者は「自分だけではない」と 感じ、読み進める力をもらえます。失敗談を隠さずに書く姿勢が、この本の信頼性を高めているといえるでしょう。

副業の失敗を経て、著者は「稼ぐ力」を磨くより「貯める力＋運用する力」を磨く方針に切り替えました。 この方向転換こそが、1億円への道を開いた最初の決断といえます。

「1億円」という目標を選んだ根拠

著者が「1億円」という数字を目標に設定した理由は、漠然とした夢ではありませんでした。 4%ルール（資産の4%を年間の生活費として取り崩しても、資産が減らないとされる考え方。 米国トリニティ大学の研究が起源）に基づくと、1億円の資産があれば年間400万円を取り崩せる計算になります。 月換算で約33万円、サラリーマンの平均的な生活費をカバーできる金額として、1億円は「自由の最低ライン」として 機能するという考え方です。

金融庁の「老後2,000万円問題」（2019年の金融審議会市場ワーキング・グループ報告書が話題になったもの）が 示す通り、公的年金だけに依存した老後設計にはリスクが伴います。1億円という目標は「大きすぎる夢」ではなく、 現実的な必要額として逆算された数字であるという点で、非常に説得力があると感じました。

目標が定まったとき、著者が最初に着手したのは「稼ぐ」ことではなく「削る」ことでした。次章では、著者の節約哲学を具体的に見ていきます。

第2章｜節約は我慢ではない｜著者が実践した究極の節約術

「節約＝生活の質を下げる」という思い込みを覆した著者の方法論は、 我慢ではなく「設計」による支出の最適化です。その考え方と具体策を解説します。

固定費の最適化こそ最強の節約である

著者が節約の核心として位置づけているのは、固定費（家賃・保険・通信費・サブスクリプションなど、 毎月一定額がかかる費用）の見直しです。固定費は一度削減すれば毎月継続的に効果が出るため、 労力対効果が最も高い節約手段と言えます。

総務省「家計調査報告（2023年）」によると、二人以上世帯の月間消費支出は平均約29万円で、 そのうち住居費・通信費・保険料だけで約5〜7万円を占めるケースが多く見られます。 これらは意識しなければ見直しが後回しになりやすい支出です。著者はこの「惰性の固定費」を徹底的に見直すことで、 投資に回せる余剰資金を毎月数万円単位で生み出したといいます。

私が実際にこの考え方を参考に通信費を格安SIMへ切り替えた際、年間で約6万円の削減に成功しました。 生活の体感は変わらないのに、毎月5,000円が自動的に浮く感覚は、収入アップとほぼ同じ効果があると感じています。

「楽しむ節約」を実現する8つの工夫

著者が本書で紹介している節約の工夫は、「我慢する」ではなく「代替手段を楽しむ」という発想に基づいています。 以下は著者が実践したとされる工夫の一部です。

著者のアプローチで興味深いのは、すべての欲求を否定するのではなく、「本当に価値を感じるもの」には 惜しまずお金を使い、「なんとなく払い続けているもの」を徹底的に削るという選択と集中の節約哲学 にある点です。これにより、節約そのものを「ゲーム」として楽しめる状態を作り出しています。

節約で生まれた余剰資金をどう扱うか

節約で生み出した資金の扱い方こそが、著者の戦略で最も重要なポイントです。 単に「節約してお金を貯める」のではなく、「節約した分を即座に投資に回す」という設計が、 資産を1億円へと押し上げた原動力となっています。

たとえば、固定費削減で毎月3万円の余剰が生まれたとします。これを年間36万円の積立投資に回し、 年平均6%のリターンを仮定すると、20年後には約1,398万円に成長する計算になります （複利計算ベース。税金・手数料は考慮せず）。節約は投資の「燃料」であり、それ自体がゴールではない、 という著者の視点は非常に本質的といえるでしょう。

節約で生み出した「弾薬」をどの投資先に振り向けるかが次の問いです。著者が選んだ答えは、意外なほどシンプルなものでした。

第3章｜世界経済に「お金を預ける」インデックス投資の本質

著者がたどり着いた投資法は、複雑なチャート分析も銘柄選定も不要な「全世界株式インデックス積立」でした。 なぜそのシンプルな手法が1億円を生み出せるのか、その構造を解説します。

なぜFX・仮想通貨ではなくインデックス投資なのか

著者がFX（外国為替証拠金取引）や仮想通貨ではなくインデックス投資（株価指数に連動する ファンドへの投資）を選んだ理由は明快です。「投資のセンスがない自分でも続けられる再現性の高さ」にあります。 FXや仮想通貨は短期的に大きなリターンを得られる可能性がある一方、元本を大きく下回るリスクも高く、 専門的な知識や精神的耐久力が求められます。

S&P Global社が毎年発表する「SPIVA（S&P Indices Versus Active）」レポート（2023年版）によると、 過去15年間でS&P500指数を上回った米国アクティブファンドの割合はわずか約7.7%にとどまっています。 つまり、プロの運用者でさえ市場平均に勝ち続けることは極めて難しく、個人投資家が市場に勝とうとするより 「市場に乗る」インデックス投資に優位性があるという見方は、データからも支持されると考えられます。

私自身も一時期、個別株の短期売買を試みましたが、情報収集とメンタル管理に多大な時間を費やした割に 結果がともなわず、最終的にインデックス積立に切り替えた経験があります。著者の選択は、多くの投資初心者が 同じ失敗を経て至る「正解」といえるでしょう。

全世界株式ファンドを選ぶべき3つの理由

著者が具体的に選択したのは「全世界株式インデックスファンド」です。これは米国・欧州・新興国など 世界中の株式市場全体に分散投資できる商品で、代表的なものとして「eMAXIS Slim全世界株式（オール・カントリー）」 などが挙げられます（三菱UFJアセットマネジメント社の商品。2024年7月時点での純資産総額は約4兆円超）。

全世界株式ファンドを選ぶ理由として、本書が示す視点は主に3点です。第一に「世界経済は長期的に 人口増加と経済成長に伴って拡大し続ける」という大局観。第二に「一国集中ではなく世界分散でリスクを 低減できる」という安全設計。第三に「手間なく自動で分散が完結し、管理コストが最小化される」という 効率性です。著者自身のブログ（inoue-hajime.com）においても、「誰にでもできるお金の増やし方」として この考え方を継続的に発信しています。

積立投資を「やめない」ための著者流3つのルール

積立投資の最大の敵は「相場の暴落時に怖くて売ってしまうこと」です。著者は本書の中で、 積立を継続するための精神的なルールを設けていたことを明かしています。

その骨格は「①相場を見る頻度を月1回以下に制限する」「②暴落を”バーゲンセール”として前向きに捉える」 「③積立設定を自動化して判断を挟まない」という3点です。 金融庁の「つみたてNISA」制度（現在は新NISAのつみたて投資枠として引き継がれています）の設計思想も、 まさにこの「長期・積立・分散」を促すものであり、著者のアプローチと一致しています （金融庁「資産運用立国に向けた基本方針」2023年12月より）。

楽観シナリオでは年間リターン7%を維持できれば積立開始から20年程度で複利の恩恵が顕著になり、 悲観シナリオでリターンが3%程度にとどまる場合でも、節約×積立のコンビネーションによって 1億円到達の時間軸は延びるものの実現可能性は保たれる、という見方もできます。

しかし著者は、インデックス投資だけで1億円を達成したわけではありません。もう一つの柱である不動産投資との組み合わせが、資産形成の速度を大きく引き上げました。

第4章｜節約家こそ不動産投資と相性がいい理由

「不動産投資は富裕層のもの」というイメージを覆した著者の体験は、節約家サラリーマンが なぜ不動産と相性がよいのかを鮮明に教えてくれます。

最初の物件購入に踏み切るまでの葛藤

著者が初めて不動産を購入したのは280万円の物件だったと本書に記されています。 多くの人が「不動産投資＝数千万円の借入が必要」と思い込んでいますが、著者の出発点は 手取り22万円のサラリーマンが手の届く価格帯の中古物件でした。

私がこの章を読んで最も驚いたのは、著者が「本当に購入していいのか、何度も迷った」と 正直に書いている点でした。不動産というのは株式と違って流動性が低く（すぐに売買できない）、 一度購入したら簡単に手放せないという重みがあります。著者の葛藤は非常にリアルで、 「自分がその立場だったら同じように怖気づいただろう」と感じました。

それでも踏み切れた理由は、節約によって手元に積み上がった自己資金があったからです。 「貯める力」が「借りる力」を補完し、不動産投資のハードルを下げた構造といえます。

不動産投資×節約マインドの掛け合わせ効果

著者が「節約家と不動産投資は相性がいい」と主張する根拠は、コスト管理の感覚にあります。 日常的に支出を最適化してきた節約家は、物件の修繕費・管理費・空室リスクといった ランニングコストへの感度が自然と高くなるため、利回り（投資した金額に対して得られる賃料収入の比率） の計算や費用対効果の判断が的確にできるといいます。

国土交通省「不動産投資市場の実態把握に関する調査（2023年）」によると、 個人不動産投資家の収益物件の平均表面利回りは6〜8%台とされており、インデックス投資と比較しても 遜色ない水準が期待できます（ただし空室・修繕・税コストを差し引いた実質利回りは大幅に低下します）。 著者はこの現実を直視しながらも、インデックス投資との「二本柱戦略」として組み合わせることで リスクを分散させていたと考えられます。

不動産投資のリスクと著者の現実的な向き合い方

著者は本書の中で不動産投資のリスクについても包み隠さず記しています。空室リスク・修繕リスク・ 金利上昇リスク・流動性リスクの4点は、不動産投資に付随する代表的なリスクです。 特に中古物件を安価で取得するほど修繕リスクは高まる傾向があり、 「誰でも気軽にできる投資」とは言い切れない側面があることを著者自身も認めています。

著者の不動産投資に対するスタンスは「節約とインデックス投資の土台を築いた上での補完的な手段」 という位置づけであり、不動産だけに集中投資するアプローチとは異なります。 土台を固めてから応用に進むというシーケンスを守ることが、著者の再現性の鍵と言えるでしょう。

では、1億円という目標に到達した後、著者はどのようにお金と向き合っているのでしょうか。最終章でその思想に迫ります。

第5章｜1億円到達後の「守りながら増やす」資産管理術

1億円はゴールではなくスタートラインです。著者が1億円到達後に見えた新たな課題と、 「守りながら増やす」という次のフェーズの考え方を読み解きます。

資産1億円は「ゴール」ではなく「スタートライン」

著者が1億円に到達した後に感じたのは「安堵」よりも「次の問い」だったと本書には記されています。 1億円の資産はあっても、それを正しく管理しなければ長期にわたって維持できないからです。 インフレ（物価上昇）によって現金の実質価値は目減りし、放置すれば資産の購買力は年々低下します。

日本銀行の金融政策決定会合（2024年3月）では長期にわたったマイナス金利政策が終了し、 インフレへの対応が個人資産管理においても重要なテーマになっています。 1億円に到達してもなお「資産を働かせ続ける」設計が必要であり、著者はインデックス投資の積立を 継続するという判断を下しています。

著者のブログ（inoue-hajime.com）において、著者自身は「投資のゴールは生活を豊かにすること」と述べており、 1億円到達後も浪費に走らず、引き続き節約×投資の基本姿勢を崩していない点が印象的です。

楽観・悲観シナリオで考える資産の持続性

資産1億円の持続性を考える際、著者はシナリオ思考を重視しています。 前述の4%ルールに基づけば年間400万円の取り崩しが「持続可能」とされますが、 これは米国株式市場のデータに基づいた試算であり、日本市場や為替リスク、税率の変化によって 結果が変わる可能性があります。

楽観シナリオでは年間リターンが5〜7%を維持し、4%取り崩しを行っても資産残高が増加し続ける状況が期待できます。 一方、悲観シナリオでは運用リターンが1〜2%にとどまり、物価上昇も重なれば取り崩し額を年間200〜250万円程度に 抑える必要が生じる可能性もあります。著者は「最悪のケースでも生活が成り立つか」を常に確認しながら 計画を立てることを勧めており、これはリスク管理の基本姿勢として非常に合理的と言えるでしょう。

お金よりも大切な「目的」を問い直す著者の思想

本書が単なるお金の増やし方マニュアルにとどまらない理由は、著者が「なぜお金を貯めるのか」という 本質的な問いを随所に織り込んでいるからです。1億円はあくまでも手段であり、 その先にある「時間の自由」「家族との時間」「健康」を守るための土台として位置づけられています。

楽天証券のメディア「トウシル」のインタビュー（2020年掲載）において、 著者・井上はじめ氏は「1億円の資産をつくることが目的ではなく、 お金に縛られない生き方をつくることが目的だった」と語っています。 この言葉は、目標達成後も節約と投資の基本を継続する著者の行動に一貫して反映されています。

資産管理は数字の管理であると同時に、「どう生きたいか」という問いへの答えを実装する作業でもある、 という著者の視点は、本書を読み終えた後に長く胸に残る言葉といえるでしょう。

ここまで5章にわたって著者の戦略と思想を読み解いてきました。最後に、本記事の要点を整理します。

33歳で手取り22万円の僕が1億円を
貯められた理由

📖 この本はまさに 凡人の聖典 です。
お金の増やし方の考え方が根本から変わりました。 投資

副業ことごとく失敗、取り柄は節約だけ。
そんな平凡サラリーマンが実践した
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まとめ｜凡人サラリーマンでも1億円は現実になる

『33歳で手取り22万円の僕が1億円を貯められた理由』（井上はじめ著・新潮社）は、 投資センスも高い収入も持たない「普通のサラリーマン」が、再現性の高い3つの柱を愚直に実行し続けた記録です。 難しい理論ではなく「節約×インデックス投資×不動産」というシンプルな組み合わせが、 約10年という時間をかけて1億円の現実を作り出しました。

• 大怪我をきっかけに「会社は自分を守らない」と気づき、お金と真剣に向き合うことを決意した。
• 節約は我慢ではなく固定費の最適化と「楽しむ設計」であり、余剰資金を生む最強の燃料になる。
• 全世界株式インデックス積立は、センスゼロの投資家でも世界経済の成長に乗れる最も再現性の高い手段だ。
• 節約家のコスト感覚は不動産投資と相性がよく、小規模な中古物件からでも実践できる可能性がある。
• 1億円到達後もシナリオ思考で守り続け、「なぜ貯めるのか」という目的を忘れないことが資産を長持ちさせる。

ただし、投資する際は各自の収入・家族構成・リスク許容度・市場環境を総合的に判断することが大切です。

まずは本書を手に取り、著者の言葉をご自身の生活に照らし合わせながら読んでみてください。 「普通の自分でもできる」という確信は、きっとそこから生まれます。

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