給料を使わず資産1億！20代・30代でもできる株式投資の4つの法則

「給料は生活費で消えてしまう…」「投資したくても余裕がない」と感じていませんか？そんなあなたでも、給料に手をつけずに資産1億円を目指す方法があります。この記事では、20代・30代の普通の会社員でも実践できる4つの投資法則をご紹介。お金がなくても始められる“戦略的な資産形成”の考え方を、実例とともにわかりやすく解説します！

目次

• 第1章：副収入を投資に回す「給与温存戦略」
  • 副業でのキャッシュフロー作り
  • 生活費を守るマネーフロー管理
• 第2章：インデックス投資の長期分散戦略
  • S&P500と全世界株の比較
  • ドルコスト平均法の真価
• 第3章：税制優遇制度のフル活用
  • 新NISAとiDeCoの併用戦略
  • 控除と非課税枠を最大限に活かす
• 第4章：5年後・10年後を見据えた出口戦略
  • 売却タイミングとリバランス
  • 配当再投資と利益確定の判断軸
• まとめ：1億円を目指すために今できること

第1章：副収入を投資に回す「給与温存戦略」

副業でのキャッシュフロー作り

「貯金はあるけど、投資まで手が回らない」「給料のほとんどが生活費に消える」——そんな人にこそ提案したいのが“副業収入はまるごと投資へ”という考え方です。本業の給料を生活費にあて、副業の稼ぎを投資資金にすれば、生活を圧迫せずに資産形成ができます。

副業といっても、大げさなことをする必要はありません。ライティング、動画編集、ココナラでのスキル販売、メルカリでの物販など、初期コストをかけずに始められる仕事は多くあります。例えば、週3日1日2時間の作業で月3万円の収入が得られれば、年間で36万円。この36万円を年利5%で20年間積み立てると、約1,200万円になります（複利運用）。

副業には「時間がない」「疲れる」といったマイナスの印象を持つ人もいますが、今後の人生を左右する資産をつくる手段と考えれば、大きな価値があります。

生活費を守るマネーフロー管理

副業で稼いでも、日々の支出が多ければ結局お金は残りません。そこで大切なのが、マネーフローを整える「支出の最適化」です。見直しのコツは、“毎月必ず出ていくお金”に注目することです。

時間がないという人も、実はスマホの使用時間やテレビ視聴の中に“空白の30分”があることが多いです。副業は1日30分でも、週に3時間。月に12時間で成果が見えてきます。大事なのは、完璧を目指さず小さく始めることです。

たとえば、平日はスキマ時間にブログ更新、休日はカフェで1時間まとめ作業。「副業＝苦行」ではなく、自分の好きなこと・得意なことを選べば継続もしやすいのです。

副業で“攻め”、支出で“守る”。この両輪がうまく回り出すと、投資資金は自然と生まれます。次章では、こうして生まれたお金をどこに投じるか、インデックス投資の基本戦略について紹介していきます。

第2章：インデックス投資の長期分散戦略

S&P500と全世界株の比較

「どのインデックスファンドに投資すればいいのか？」という質問は、初心者が必ず通る道です。最も人気なのが米国のS&P500と全世界株式（オルカン）です。両者とも優秀な選択肢ですが、それぞれに特徴があります。

S&P500はアメリカの代表企業500社に投資するもので、成長性と過去のリターンに強みがあります。対して全世界株は、先進国から新興国までを網羅し、より広範な分散を実現します。

どちらが正解というよりも、自分の投資方針と相性を見極めることが重要です。S&P500は高成長志向、全世界株は安定と分散を求める方向けです。

ドルコスト平均法の真価

価格の変動がある金融商品において、もっとも再現性が高い手法がドルコスト平均法です。毎月同じ金額を投資することで、価格が安いと多く買え、高いと少なくなる。この仕組みが“自動で割安に買う”効果を生み出します。

投資において「いつ買うべきか」と悩むことは多いですが、ドルコスト平均法は「悩まず買える」ことで投資へのストレスを減らしてくれるという声も多いです。
特に、忙しい社会人にとっては「仕組み化された積立」は心強い味方になります。
また、初期に相場が下落しても、買い続けることで結果的にプラスになるケースも多く、長期運用の鍵になります。

さらに、初心者がやりがちなのが“タイミング投資”へのこだわりです。「今は高い」「下がったら買う」と迷っている間に、結局投資を始められず、数年が経ってしまう人もいます。“タイミングを読む必要がない”という最大の利点があります。

私も毎月5万円を積み立てていますが、相場が下がっても焦らず買い続けるだけ。気づけば評価益が積み上がっていました。次章では、この積み立てをさらに効率化できる「税制優遇制度」について紹介します。

第3章：税制優遇制度のフル活用

新NISAとiDeCoの併用戦略

2024年から始まった新NISA制度は、積立投資枠（年間120万円）と成長投資枠（年間240万円）を併用できる点が魅力です。これにより、合計で年間360万円までの非課税投資が可能となりました。

さらにiDeCo（個人型確定拠出年金）は、掛金が全額所得控除され、将来の年金にもなるという節税＋資産形成のハイブリッド制度です。

たとえば会社員であれば、給与天引きでのiDeCo、ボーナス時の新NISA増額設定など、タイミングと仕組みで使い分けることが重要です。
たとえば「年収が高めの人はiDeCoで節税、若くて余力のある人は新NISAで成長投資を狙う」など、状況に応じた使い分けが効果的です。
この2制度をうまく組み合わせることで、課税口座で運用するより大きな差が生まれることが、税引後のシミュレーションでも明らかです。

控除と非課税枠を最大限に活かす

具体的な始め方としては、①証券口座の開設、②iDeCoの場合は職場への届け出、③運用商品の選択、の3ステップで進めていきます。
注意すべきは、制度を理解せずに使うと非効率になる点です。たとえばiDeCoは途中解約ができないため、生活防衛費を確保したうえで活用すべきです。

初心者の中には「どちらかしか使えない」と誤解している人もいますが、併用は可能です。実際に私の知人も「iDeCoの引き出せない制限がネックで困った」と話していました。生活費とのバランスが大切です。
2025年時点では、金融庁も「長期・積立・分散」の考え方をさらに重視しており、NISAとiDeCoの組み合わせは今後の王道戦略になるでしょう。

制度を理解してこそ、最大限の恩恵を受けられるのです。次章では、その運用成果をどのように取り出すか＝「出口戦略」について考えていきます。

第4章：5年後・10年後を見据えた出口戦略

売却タイミングとリバランス

投資を継続する中で忘れてはならないのが「出口戦略」です。資産を積み上げるだけでなく、どう取り崩すかも設計することで、より安心して運用できます。

5年・10年後の目標額を設定し、それに対してどのタイミングで売却を始めるかを事前に決めておくことが大切です。

実際、30代でリスク資産100％だった私も、子どもが生まれるタイミングで債券ファンドを20％組み入れました。
このように、成長期から安定期へとポートフォリオを調整＝リバランスすることで、利益を守りつつ不安を減らせます。

配当再投資と利益確定の判断軸

最近では、高配当ETFの人気も高まっています。配当金を生活費に充てたり、再投資に回す戦略も出口設計の一環です。

たとえば「配当再投資を続ければ30年後には元本の2倍に近づく」と言われるように、時間を味方にする設計が有効です。
私の場合、住宅購入や子どもの教育資金など、明確な使い道が見えたときに利益を確定させるようにしています。

知人は高配当株を早く売却しすぎて、後悔していました。「もっと目的を意識すればよかった」と語っていたのが印象的です。
2025年現在、米国ETFや日本株の一部では配当利回りが4〜5％の銘柄も登場しており、インカム目的の投資も有力です。

また、「老後の生活費」として取り崩すには、年金受給額とのバランスを見ながら、毎年いくら使えるかの設計が必要です。
初心者によくあるのが、「とりあえず積み立ててるけど、いつ売るか決めていない」状態。これが出口なき投資です。
「いつ売ればいいの？」という問いには、「目的が明確になったとき」という答えが一つの軸になります。
売却・確定の判断基準を自分なりに持つことが、焦りを減らす大きなポイントになります。次章では、こうして積み上げた戦略を1億円到達にどうつなげるか、総まとめをしていきます。

まとめ：1億円を目指すために今できること

今回紹介した4つの法則は、特別な才能や多額の元手がなくても再現可能な戦略ばかりです。「給与は使わず、副収入で投資する」という発想を持つだけで、お金の流れは劇的に変わります。

また、インデックス投資・税制優遇制度・出口戦略という3つの軸を押さえることで、感情に流されない仕組み投資が実現できます。

最初から完璧を目指す必要はありません。むしろ、小さな一歩を積み重ねる人こそ、長期的な成功を手にすると感じています。

私自身も、最初は月1万円からスタートし、2年後には資産100万円を超えました。周りの人に笑われることもありましたが、今では「やってよかった」と心から思えます。

投資を始めたことで、「将来、どんな暮らしをしたいか」「どこでどんな時間を過ごしたいか」を真剣に考えるようになりました。目標が明確になれば、投資の軸もブレません。

もし今、あなたが「まだ早いかも」と感じているなら、むしろチャンスです。若いうちに始めれば始めるほど、時間という最大の味方を得られるからです。

失敗したっていい。まずはやってみることが、何よりの財産になります。さあ、あなたなりの1億円ストーリーを描き始めましょう。