「手取り20万円台で貯金なんてムリ…」そんな声をよく耳にします。でも実は、やり方さえ工夫すれば、年間100万円の貯蓄は現実的に可能です。無理な我慢や極端な節約ではなく、「固定費の見直し」と「自動化された投資」の組み合わせで、生活の質を落とさずにお金は貯められます。
この記事では、筆者自身が実際に実践してきた節約＆つみたてNISAの活用法をベースに、「手取りが少なくてもできるお金の増やし方」を具体的に解説。20代・30代の方に向けて、今日から始められるリアルなステップをお届けします。
- 手取り20万円台でも年間100万円を貯めるコツ
- ストレスを溜めない固定費の見直し方
- 貯金が苦手でもできる自動化の工夫
- つみたてNISAを活用した資産形成の第一歩
- 生活の質を落とさずにお金を残す習慣
目次
- 第1章：なぜ手取り20万円でも貯金できたのか
- 第2章：ムリしない節約術とお金の使い方
- 第3章：つみたてNISAを味方につける
- 第4章：年間100万円貯めるための家計術
- 第5章：継続できた理由と“習慣化”のコツ
- まとめ
第1章：なぜ手取り20万円でも貯金できたのか
収支を「可視化」することの威力
「給料日前に残高が数千円しかない…」そんな状況を何度も繰り返していた私が最初に始めたのが、支出の“見える化”でした。家計簿アプリを使い、毎日の出費を記録することで、初めてお金の流れに気づくことができました。
「何にいくら使っているか」を意識できるようになるだけで、支出は驚くほど減ります。 特に多かったのがコンビニでのちょこちょこ買い。1回500円程度でも、週に3回行けば月6,000円にもなります。
また、家計簿アプリでは支出のカテゴリごとにグラフ化できるため、自分が何に弱いかが視覚的に分かります。「節約するには、まず敵（支出）を知る」という感覚です。固定費・変動費・娯楽費などを区別するだけで、お金の使い方に対する意識は大きく変わります。
固定費の見直しがカギだった
可視化の次にやったのが、毎月の固定費の見直しです。家賃・スマホ代・サブスクなど、毎月必ず出ていく支出にメスを入れることが重要でした。
格安SIMに乗り換えたことで、スマホ代は月8,000円→2,000円に。6,000円の差は、1年で72,000円にもなります。
サブスクもNetflix、Spotify、Amazonなどを全て契約していたため、毎月3,000円以上かかっていました。本当に必要かどうかを見極めて解約することで、年間3万円以上の節約に。
まず最初にやったことはこれだった
最初に手をつけたのは、実は「コンビニの習慣」でした。平日の帰り道に毎日のように立ち寄っていたコンビニ。何気なく買っていたお菓子や飲み物をやめるだけで、週に2,000円近く節約できました。
この変化を支えてくれたのが、「習慣を置き換える」という考え方です。立ち寄る場所をスーパーや図書館に変えるだけで、自然と支出の誘惑から距離を置けるようになりました。
「最初の1つをやめる勇気」が、のちの自信につながります。次章では、節約が苦痛にならない工夫についてお話ししていきます。
第2章：ムリしない節約術とお金の使い方
コンビニ・外食をゼロにしない理由
「節約＝我慢」というイメージを持っていませんか？でもそれでは長続きしません。私はあえて外食もコンビニもゼロにはしませんでした。理由はシンプル。ストレスが溜まると結局リバウンドしてしまうからです。
例えば週に1回は好きなラーメン屋さんに行く。その楽しみがあるだけで、他の日の支出にメリハリが生まれます。「何でも我慢する」から「大事なことにお金を使う」へ、発想を切り替えるだけで節約がラクになります。
ポイントは、回数と予算を決めておくこと。コンビニも「週1回まで、1,000円以内」と決めておくだけで、意識が大きく変わりました。
満足度の高い「使う習慣」をつくる
お金を使うなら、納得感のあることに。私は「使ったお金の満足度」をメモするようにしました。たとえばカフェでの勉強は「満足度高」。でも無意識のAmazonポチは「満足度低」。
この記録を続けることで、自分の「満足度の高いお金の使い方」が見えてきます。そして自然と、無駄な支出が減っていきます。
節約と満足度は両立できる。この考え方に切り替えるだけで、苦しい節約から解放されました。
節約で意識すべき3つのポイント
最後に、ムリせず続けるために私が意識していることを紹介します。
| 項目 | 内容 | ポイント |
|---|---|---|
| 習慣化 | ルールを1つ決めて固定 | 自動化でストレス減 |
| ご褒美 | 週1回の楽しみを設定 | 続けやすさ向上 |
| 記録 | 使ったお金の価値を記録 | 使い方を見直せる |
節約は“しんどいもの”ではなく、「自分の価値観と向き合うツール」です。楽しく、お金と向き合うことが、長く続ける最大の秘訣です。
ちなみに私の場合、「使ったお金の満足度を3段階で評価」するルールにしたことで、自分のお金の使い方に自信が持てるようになりました。無駄遣いが減り、自然と貯金が増えていくのを体感できたことが、次のステップへ進む大きな原動力になりました。
次章では、この浮いたお金をどう資産形成に活かすか、つみたてNISAの活用法に入っていきます。
第3章：つみたてNISAを味方につける
「非課税」の本当の意味とは？
つみたてNISAの最大の特徴は「非課税で投資ができる」という点です。通常、投資信託で利益が出ると約20.315％の税金がかかりますが、NISA枠であればその税金がゼロ。利益がそのまま受け取れるというのは、資産形成において非常に大きなメリットです。
年間の投資額上限もつみたて枠で120万円としっかり確保されており、これを地道に積み上げることで大きな差がつきます。
貯金よりも効率が良い？投資の考え方
つみたてNISAを使うことで、銀行預金では得られない「複利効果」を活用できます。年利3〜5％でコツコツ積み立てれば、20年後には資産が1.5倍〜2倍になることも珍しくありません。
貯金では生まれない成長を投資は生み出します。「減るリスクが怖い」という声もありますが、長期・分散・積立を守れば、リスクは抑えられます。
毎月いくらから始めればいいの？
つみたてNISAは月100円からでも始められるため、金額のハードルは低いです。私自身も最初は月5,000円から始め、少しずつ慣れていきました。今では月5万円を自動積立しています。
重要なのは、生活に無理のない範囲で継続すること。毎月の支出を見直して、浮いた分をそのまま投資に回すとストレスなく続けられます。
ちなみに私は2023年にNISAのことを知り、「非課税ってすごいかも」と思いながらも最初は少額からスタート。投資＝ギャンブルというイメージが強かった自分にとって、実際に積み立ててみることが何よりの学びでした。
値動きは確かにありますが、日々の上下に一喜一憂せずに「長期目線」を持つことで、気持ちも安定しました。重要なのは“始める勇気”と“続ける工夫”だと実感しています。
まだ一歩を踏み出せていない人へ。つみたてNISAは投資初心者のために設計された制度です。新NISAは年間120万円のつみたて枠に加えて、成長投資枠もあるため、将来的にステップアップも可能です。
いきなり満額を目指す必要はありません。まずは「自分の未来のために1,000円からでも積み立ててみる」。その経験が、将来の自分を助けてくれるはずです。
次章では、このNISAを軸にどう家計全体を管理していくか、「年間100万円貯めるための家計術」を紹介していきます。
第4章：年間100万円貯めるための家計術
「毎月ちゃんと節約してるのに、なぜか貯金が増えない…」そんな風に感じたことはありませんか？特に手取り20万円台の生活では、ちょっとした支出の積み重ねが命取り。ここで大切なのは、家計を“仕組み化”して無意識でも貯まる仕組みをつくることです。
私が実際に取り入れた方法は、主に3つ。「先取り貯金」「固定費の最適化」「ボーナスの戦略的活用」です。これを徹底するだけで、1年間で100万円の貯蓄に成功しました。
| 項目 | 月額の見直し額 | 年額換算 |
|---|---|---|
| スマホの格安SIM化 | -3,000円 | -36,000円 |
| 保険の見直し | -2,000円 | -24,000円 |
| サブスク解約 | -1,000円 | -12,000円 |
先取り貯金は、給料日に自動で3万円を貯金用口座へ移動。この“強制力”があるだけで、心理的なストレスはゼロ。残ったお金で生活するだけなので、余計な節約ストレスからも解放されました。
さらに、浮いたお金はつみたてNISAに回すことで“守り”から“攻め”の家計へ。非課税で増える資産は、家計全体の安心感を高めてくれました。特に新NISAでは年間120万円の積立枠が使えるため、将来の選択肢を広げるうえでも重要な役割を果たしています。
また、節約で浮いた時間を読書や資格学習に充てることで、未来への投資にもなりました。「時間の余白」も家計改善の副産物。貯金＝我慢という思い込みを手放し、貯金＝自由を増やす手段として捉えることが、継続の原動力になるのです。
このように、家計のルール化と自動化は、無理なく続く最大の秘訣。次章では、私がどうやってこの生活を“継続できたか”について、習慣化のポイントを詳しく解説していきます。
第5章：継続できた理由と“習慣化”のコツ
「貯金も投資も、続けるのがいちばん難しい」──これは誰もが一度は感じたことではないでしょうか。最初のやる気は高いのに、時間が経つと挫折してしまう。これは人間の自然な反応です。ですが、習慣化の工夫さえあれば、手取り20万円でも毎月コツコツ積み上げることは十分可能です。
私が1年近く節約と投資を継続できたのには、明確な理由があります。それが「目標の見える化」「小さな成功体験」「SNSでの発信」という3つの仕組みです。
目標が「見える化」されていた
まず第一に、自分が何のために貯金・投資しているのかを可視化したことです。私は「3年後にレクサスNXに乗る」という明確な目標を掲げ、その画像をスマホの待ち受けにして毎日眺めていました。すると、お金を使うたびに「この支出は本当に必要か？」と自然と自問する習慣ができたのです。
小さな成功体験が支えになる
次に重要なのは、結果が出る仕組みを作ることです。たとえば「先月より1万円多く貯金できた」「つみたてNISAがプラスになった」など、ポジティブな成果が見えると、それが次へのモチベーションになります。
貯金でも投資でも「気づいたらできていた」状態に近づくには、努力が報われるタイミングを自分で演出することが重要です。グラフにして成果を「見える化」するのは特におすすめです。
SNS発信がモチベ維持に効果大
最後に、私はSNS（X）で毎月の投資状況や節約の記録を発信していました。たとえば「今月のつみたてNISA成績」「電気代を500円下げた工夫」など、読者の反応がなくても投稿を習慣化するだけで、自分の振り返りにもなります。
「やめたら恥ずかしい」「続けてる人として見られたい」──この感情が、習慣化の大きな支えになります。また、私は毎月の成果をパートナーに報告するようにしていました。「今月も続けられたね」と声をかけられることで、さらにやる気が持続します。
これらの習慣を組み合わせたことで、私は無理なく1年間、節約×NISAを続けることができました。
次章では、本記事の総まとめとして「手取り20万円台で年間100万円貯めた」全体の戦略と、読者への行動アドバイスをお届けします。
まとめ
「手取り20万円でも、年間100万円は貯められる」──これは夢物語ではなく、“仕組みと習慣”で現実にできたことです。固定費の見直し、つみたてNISAの活用、そして何より「目標に向けて行動し続ける力」が結果につながりました。
まずはひとつ、あなたも「小さな成功体験」を作ってみてください。それが翌月、翌々月のモチベーションになり、いつの間にか“続ける人”になっていきます。
大きな節約や投資額ではなく、「やめない工夫」がカギです。気分が落ち込んだ時も、支出が多かった月も、自分を責めず「続けている自分」を肯定してください。
私も最初は不安でした。つみたてNISAの仕組みもよくわからず、節約も我慢ばかりに感じていました。それでも、「やめなければ絶対に結果は出る」と信じて続けてきた結果、振り返れば想像以上の成果を得ることができました。
この記事を読んで、「自分にもできるかも」と思ったなら、すでに第一歩は踏み出せています。次にすることは、ほんの小さな行動です。コンビニでの無駄遣いを1回減らす、つみたて設定をしてみる、それだけでも違います。
さあ、次はあなたの番です。来年の今日、「1年前に始めてよかった」と笑えるように。
まずは今日、通帳と支出の可視化から始めてみませんか？
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