楽天銀行はやめた方がいい？おすすめしない人の特徴5選と賢い使い方を解説

「楽天銀行って、本当に使って大丈夫？」と不安を感じたことはありませんか？
楽天経済圏を活用している人にとって、楽天銀行は魅力的な選択肢に映ります。しかし、いざ口座を開こうとすると、「店舗がない」「サポートがつながらない」「ATM手数料が高い」といった口コミが目に入り、踏み出せずにいる方も少なくないでしょう。

実際のところ、楽天銀行にはメリットとデメリットが共存しており、「誰にでも合う」銀行ではありません。特にネットバンクに不慣れな方や、楽天サービスをほとんど使わない方が利用すると、手数料や使い勝手の面で後悔するケースが報告されています。

この記事では、楽天銀行をやめた方がいい・おすすめしない理由を5つの視点から徹底解説します。「自分は楽天銀行に向いているのか？」を冷静に判断できるよう、向いていない人の特徴から代替候補まで、具体的な情報をわかりやすくまとめました。口座開設を検討している方も、すでに使っていて不満を感じている方も、ぜひ最後まで読んでみてください。

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第1章｜楽天銀行とはどんな銀行か、基本を理解しよう

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「楽天銀行」という名前を聞いたことがある人は多いでしょう。楽天市場や楽天カードを使っている人なら、一度は口座開設を考えたことがあるかもしれません。しかし、「実際にどんな銀行なのか」「普通の銀行と何が違うのか」をきちんと理解している人は意外と少ないものです。この章では、楽天銀行の基本的な仕組みから特徴・強みまでをわかりやすく解説します。まずは「敵を知る」ことが、自分に合うかどうかを判断する第一歩です。

ネット銀行ならではの仕組みとサービス概要

楽天銀行は、店舗を持たずにインターネット上だけで銀行サービスを提供する「ネット銀行」の一つです。2001年に「イーバンク銀行」として設立され、2010年に楽天グループの傘下に入り現在の名前になりました。口座数は2024年時点で1,500万口座を超え、日本最大級のネット銀行として多くの人に利用されています。

ネット銀行の最大の特徴は、物理的な店舗を持たないことで運営コストを大幅に削減できる点にあります。その削減分を、高い金利や低い手数料というかたちで利用者に還元しているため、従来の都市銀行や地方銀行よりもお得な条件でサービスを提供できるのです。口座開設から振り込み、残高確認まで、すべてスマートフォンやパソコンで完結できるのも、忙しい現代人には魅力的な点です。

楽天銀行が利用できるATMは全国に広がっており、セブン銀行・ローソン銀行・イオン銀行・ゆうちょ銀行・E-netなど、コンビニや郵便局に設置されているATMをそのまま使えます。これにより、地方に住んでいる人でも比較的ATMにアクセスしやすい環境が整っています。ただし、ATM手数料が無料になるかどうかは、後ほど説明するランク制度によって大きく変わります。

振込手数料については、他の楽天銀行口座への振り込みは無条件で無料、他行への振り込みは月数回まで無料という制度があります（ランクによって異なります）。銀行の手続きをすべてオンラインで行えるため、「わざわざ平日昼間に銀行窓口へ行く必要がない」という点は、働いている人や学生にとって特に助かる仕組みです。

楽天経済圏との連携で生まれるメリットの全体像

楽天銀行の最大の強みは、楽天グループ全体のサービスと連携したときに発揮されます。楽天市場・楽天カード・楽天証券・楽天モバイルなど、楽天グループのサービスをまとめて使う「楽天経済圏」を形成することで、楽天ポイントが効率よく貯まる仕組みになっています。

特に注目すべきは、楽天証券との連携サービスである「マネーブリッジ」です。楽天銀行と楽天証券の口座を紐づけるだけで、楽天銀行の普通預金金利が通常の0.02%から最大0.10%にアップします（2025年3月の金利改定後の数値）。大手銀行の普通預金金利が0.001%程度であることを考えると、100倍以上の金利差があることになります。貯金をしながら資産運用もしたい人にとって、この連携は非常に魅力的な選択肢です。

また、楽天市場で楽天銀行を支払いに使うと、楽天ポイントの還元率がアップするSPU（スーパーポイントアッププログラム）にも対応しています。月々の生活費を楽天市場や楽天カード経由で支払っているような「楽天ヘビーユーザー」にとっては、ポイントが雪だるま式に増えていくので、年間で数千円から数万円相当の恩恵を受けることも十分可能です。

利用者数が多い理由と楽天銀行の強み

楽天銀行が日本最大級のネット銀行として支持されているのには、明確な理由があります。まず「楽天グループ」というブランド力と知名度の高さが挙げられます。楽天市場や楽天カードを使っている人がそのまま楽天銀行を開設するケースが非常に多く、既存ユーザーの囲い込みが非常にうまく機能しています。

次に、「ハッピープログラム」と呼ばれる独自のランク制度によって、利用頻度に応じてATM手数料や振込手数料が段階的に優遇される仕組みがあることも人気の一因です。銀行口座の残高や取引回数に応じてステージが上がり、最高ランクの「スーパーVIP」になるとATM手数料が月7回まで無料になります。

さらに、口座開設がスマートフォンだけで完結する手軽さも普及を後押ししています。本人確認書類の写真をスマホで撮影して送信するだけで、最短翌営業日には口座が開設できるスピード感は、従来の銀行には真似できないものです。

このように楽天銀行は、ネット銀行としての利便性と楽天グループとの連携力を武器に、日本のネット銀行市場でトップの地位を維持しています。しかし、こうした強みを十分に活かせるかどうかは、使う人の生活スタイルによって大きく変わります。次章では、楽天銀行が「おすすめできない」とされる具体的な理由を、一つひとつ丁寧に解説していきます。

第2章｜楽天銀行をおすすめしない5つの理由

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「楽天銀行、使ってみたけど思ったよりお得じゃなかった…」「ATM手数料が意外とかかってしまった」という声は、ネット上に多数見られます。楽天銀行が人気なのは事実ですが、すべての人にとっておすすめできる銀行ではありません。この章では、特に注意すべきデメリットを5つの視点から具体的に解説します。口座開設の前にこれらのポイントをしっかり確認しておきましょう。

店舗がないことで生じる対面サービスの限界

楽天銀行をはじめとするネット銀行の根本的な特徴は、「店舗を持たない」ことです。この点は低コスト運営につながる反面、利用者にとっては大きな不便の原因にもなります。

たとえば、「通帳を記帳したい」「担当者に直接相談したい」「急いで手続きを対面でしたい」といった場面では、楽天銀行は対応できません。ネット銀行には窓口がないため、何か困ったことが起きた場合はすべて電話・チャット・メールでの対応が基本になります。

高齢の親への仕送り管理や、相続・遺産整理といった複雑な手続きが必要になったとき、対面サービスがないことで手間が大幅に増えるケースがあります。また、詐欺被害に遭って「すぐに口座を止めてほしい」という緊急事態でも、窓口に駆け込めないことへの不安を感じるユーザーは少なくありません。

普段からインターネットを積極的に使い、自己解決能力が高い人にとってはさほど問題にならないかもしれません。しかし、銀行との「安心感ある対面コミュニケーション」を重視する人には、楽天銀行は向いていないと言えるでしょう。

ATM手数料の無料条件が厳しすぎる現実

楽天銀行のデメリットとしてもっとも多く挙げられるのが、ATM手数料の問題です。楽天銀行では「ハッピープログラム」というランク制度があり、ランクが高いほどATM手数料の無料回数が増える仕組みになっています。

しかし、この無料条件を達成するのが意外と難しいのが現実です。たとえば、最低ランクの「ベーシック」では月のATM手数料無料回数はゼロ。つまり1回でもATMを利用すると手数料（最大275円）がかかってしまいます。「スーパーVIP」ランクに達すれば月7回まで無料になりますが、そのためには前月25日終了時点での残高が300万円以上、もしくは当月の取引件数が30件以上という厳しい条件があります。

他のネット銀行と比べると、この条件の厳しさが際立ちます。たとえばソニー銀行では入金手数料が完全無料、SBI新生銀行でもステップアップ次第でATM手数料が月数回無料になります。楽天銀行をサブ口座として月に1〜2回だけ使うような人が、毎回275円の手数料を払い続けると、年間で数千円の出費になります。これでは「お得なネット銀行」の恩恵をまったく受けられていないことになるのです。

カスタマーサポートへのつながりにくさと不満の声

楽天銀行のデメリットとして、カスタマーサポートへのつながりにくさを指摘する声は非常に多くあります。楽天銀行では、AIチャット・メール・電話という三つのサポート窓口を設けていますが、それぞれに課題があります。

AIチャットはシンプルな質問には対応できますが、複雑なトラブルや個人の口座に関わる具体的な相談には答えられないケースがほとんどです。電話サポートはオペレーターの数が限られているため、込み合う時間帯は30分以上待たされることも珍しくありません。実際に2025年5月には「一部のお客様でお電話がつながらない事象が発生した」という障害報告が楽天銀行の公式ページに掲載されるほどでした。

「丁寧で親切なサポートを求めている人」「何かあったときに素早く人間と話したい人」にとって、このサポート体制の弱さは大きなストレスになります。地方銀行や信用金庫のような顔の見えるサービスに慣れている人ほど、その差を強く感じることになるでしょう。

以上のように、楽天銀行には「店舗がない」「ATM手数料条件が厳しい」「サポートがつながりにくい」という三大デメリットがあります。これに加え、インターネット操作に不慣れな人や楽天サービスをほとんど使わない人には追加の不満ポイントもあります。次章では「楽天銀行が向いていない人」の具体的な特徴をさらに詳しく見ていきましょう。

第3章｜楽天銀行が向いていない人の特徴を徹底解説

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楽天銀行は「誰もが得をする銀行」ではありません。使い方や生活スタイルによっては、メリットをほとんど感じられないどころか、かえって損をしてしまうケースもあります。この章では「こんな人には楽天銀行はやめておいた方がいい」という特徴を3つの視点から詳しく解説します。自分に当てはまるかどうかをチェックしながら読んでみてください。

インターネット操作に不安を感じる方が抱えるリスク

楽天銀行のすべての手続きはインターネット上で行います。口座開設・振り込み・住所変更・パスワード設定など、どの操作もスマートフォンかパソコンが必要です。もしネット操作に不慣れであれば、これらの手続きを一人でこなすことは非常に難しくなります。

特に口座開設時には、本人確認書類（免許証やマイナンバーカードなど）をスマートフォンのカメラで撮影してアップロードするという手順があります。撮影の角度が悪かったり、書類が見切れていたりすると審査が通らず、最初からやり直しになることもあります。「パソコンは苦手で娘に全部やってもらっている」というような方には、開設の段階でつまずく可能性が高いです。

さらに、セキュリティ管理の観点からも注意が必要です。ネット銀行ではフィッシング詐欺（偽メールや偽サイトに誘導してIDとパスワードを盗む手口）の被害リスクが常に存在しています。「楽天銀行をかたった詐欺メール」は実際に多数確認されており、インターネットリテラシーが低い人ほど被害に遭いやすい状況があります。

楽天サービスをほとんど使わない場合の損得勘定

楽天銀行のメリットの多くは、楽天市場・楽天カード・楽天証券などの楽天グループのサービスと組み合わせることで初めて最大化されます。裏を返せば、楽天サービスをほとんど使っていない人には、楽天銀行ならではの強みがほぼ活かせません。

たとえば、ハッピープログラムのランクは「楽天銀行での取引件数」や「楽天グループのサービス利用回数」によって決まります。楽天市場での買い物・楽天カードの引き落とし・楽天証券での取引などがカウントされますが、これらをまったく使っていない場合、取引件数が増えずランクが上がらないため、ATM手数料が永久に「ベーシック（無料0回）」のままとなる可能性があります。

普段からAmazonや楽天以外のECサイトを使っている人・docomo・au・SoftBankなどの通信キャリアに固定されている人には、楽天銀行よりも自分の生活スタイルに合ったネット銀行を選ぶ方が合理的です。たとえばau経済圏ならauじぶん銀行、ドコモ経済圏ならd払いと相性の良い銀行を選ぶことで、同じネット銀行のメリットをより効率的に享受できます。

楽天銀行をサブ口座として使うことの落とし穴

「メインバンクは地方銀行で、楽天銀行はサブとして使う」というパターンを選ぶ人も一定数います。この使い方自体は間違いではないのですが、サブ口座として使う場合に特有の落とし穴があります。

まず、先ほど説明したATM手数料の問題が直撃します。サブ口座ではどうしても利用頻度が低くなるため、ランクが上がらずベーシックのまま。月に1〜2回ATMを使うだけで275円の手数料が発生するので、年間で3,000円以上の余分な出費になることも珍しくありません。

また、サブ口座として楽天銀行を利用しつつ、メイン口座と使い分ける管理が面倒に感じるケースもあります。「どの口座にいくら入っているのか」「どの口座から何の支払いが引き落とされているのか」が複雑になり、家計管理が難しくなる人も出てきます。

楽天銀行をサブとして持つ価値が出るのは、「楽天証券と連携させてマネーブリッジで高金利を得たい」という明確な目的がある場合に限られます。そうでなければ、サブ口座として開設しても活用できずに放置されるだけになるリスクがあります。口座を持つなら「何のために使うのか」という目的を先に決めることが大切です。

第4章｜楽天銀行の代わりに検討したいネット銀行比較

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楽天銀行が自分に向いていないとわかったとき、次のステップは「では、どの銀行を選べばいいのか」という疑問に答えることです。ネット銀行の選択肢は楽天銀行以外にも多数あり、それぞれ特色が異なります。この章では、楽天銀行の代替候補として特におすすめできるネット銀行を、目的別・条件別に比較しながら紹介します。

ATM手数料が実質無料で使いやすいネット銀行の選び方

楽天銀行のATM手数料問題を解消したいなら、「条件なしで手数料が無料、または達成しやすい条件で無料になる」ネット銀行を選ぶことが鍵です。

ソニー銀行は、ATMへの入金は何回でも無料、出金も月4回まで無料（コンビニATM対応）という使いやすさが特徴です。ランクアップの条件も比較的わかりやすく、「外貨預金を一定額保有する」「住宅ローンを利用する」などで段階的に優遇が広がります。楽天サービスとの連携は不要なため、どの経済圏のユーザーにも合いやすいでしょう。

住信SBIネット銀行は、SBI証券との連携（SBIハイブリッド預金）によって普通預金金利がアップするほか、ATM手数料は月2〜15回まで無料（スマートプログラムのランクによる）になります。楽天銀行のハッピープログラムと似た仕組みですが、条件が比較的達成しやすいと評判です。

SBI新生銀行（旧：新生銀行）は、スタンダードステージでATM出金が月1回まで無料、ゴールドステージ以上で月5回まで無料となります。給与受取口座に設定するだけで自動的にゴールドステージになる仕組みもあり、給与振込を楽天銀行以外にしたい人に向いています。

サポート体制が充実している銀行と楽天銀行の違い

「電話サポートがつながりやすいかどうか」は、銀行選びで軽視されがちですが、実際にトラブルが起きたときに大きな差として現れます。楽天銀行のサポートが弱いと感じる人には、サポート体制を重視した選択肢を検討してみましょう。

ソニー銀行は、チャットサポートと電話サポートの両方が比較的充実しており、オペレーターにつながるまでの待ち時間も短いという口コミが多く見られます。UIのわかりやすさでも評価が高く、ネット銀行初心者にも使いやすいインターフェースが特徴です。

また、イオン銀行は実店舗（イオン店内のブランチ）を一部持っており、「ネット銀行だけど対面相談ができる」という珍しい特徴を持っています。ATMもイオン・ミニストップ内に設置されており、完全無料で使えます。店舗志向の人にとっては、ネット銀行と従来型銀行の中間的な選択肢として魅力的です。

目的別に見る、自分に合ったネット銀行の見つけ方

ネット銀行を選ぶ際に重要なのは、「他の人が使っているから」ではなく「自分の生活スタイルに合っているから」という基準で選ぶことです。以下に、よくあるニーズ別のおすすめ銀行をまとめます。

貯金専用口座として使いたい場合は、高金利が魅力のあおぞら銀行BANKや、マネーブリッジを使った楽天銀行（楽天証券と同時開設する前提）が候補に挙がります。給与受取口座としてメインに使いたい場合は、条件達成が比較的簡単な住信SBIネット銀行やSBI新生銀行が使いやすいでしょう。

海外旅行や外貨両替をよく行う人にはソニー銀行が強みを持っています。外貨預金の手数料が低く、Visaデビットカード（Sony Bank WALLET）は海外でのショッピングにも使えるため、旅行好きには特におすすめの選択肢です。

重要なのは、「一つの銀行にすべてを求めない」という発想です。メイン口座として使う銀行と、貯蓄口座・証券連携用口座を分けることで、それぞれの銀行の強みを最大限に活かすことができます。楽天銀行が「合わない」と感じたなら、自分のライフスタイルを振り返り、最適な組み合わせを探してみましょう。

第5章｜それでも楽天銀行を使いこなすための条件と活用術

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ここまで楽天銀行のデメリットや向いていない人の特徴を解説してきましたが、「じゃあ楽天銀行はまったくダメなの？」というわけではありません。使い方と使う人が合っていれば、楽天銀行は非常に強力な金融ツールになります。この章では、楽天銀行を本当にお得に使いこなすための具体的な条件と活用術を解説します。すでに楽天銀行を使っている人も、開設を検討している人も参考にしてください。

ハッピープログラムを最大限に活かす使い方

ハッピープログラムのランクを上げることが、楽天銀行を使いこなす第一歩です。ランクアップのためにもっとも効率的な方法は、「楽天銀行を給与の受取口座に設定すること」です。毎月の給与振り込みだけで取引件数が積み上がっていくため、自然とランクが上がりやすくなります。

また、公共料金（電気・ガス・水道）や携帯料金の引き落とし口座を楽天銀行に集中させることも有効です。毎月の自動引き落としが取引件数としてカウントされるため、意識せずにランクアップできます。楽天カードの引き落とし口座を楽天銀行にすれば、楽天市場でのポイント還元率もアップし、一石二鳥の効果が得られます。

ランクが「VIP」以上になると月3回のATM手数料が無料になり、一般的な使い方では手数料がほぼかからなくなります。さらに他行への振込手数料も月3回まで無料になるため、光熱費の支払いや仕送りなどにも活用できます。ポイントは「楽天経済圏の中で生活費の流れをできるだけ楽天に集中させる」という意識を持つことです。

楽天証券との連携「マネーブリッジ」が向いている人の条件

楽天銀行の隠れた最大メリットが、楽天証券との連携「マネーブリッジ」です。この機能を使えば、楽天銀行の普通預金金利が最大0.10%まで上昇します。メガバンクの普通預金金利が0.001%であることを考えれば、100倍もの金利差があることになり、貯金が多い人ほどこの差は大きく感じられます。

100万円を楽天銀行（マネーブリッジ適用）で1年間預けた場合、得られる利息は約1,000円（税引き前）です。同じ100万円をメガバンクに預けると、利息はわずか10円にしかなりません。この差は預金額が大きくなるほど広がり、「まとまったお金を安全に預けながら少しでも増やしたい」という人には非常に魅力的な仕組みです。

マネーブリッジは、楽天銀行と楽天証券の両方に口座を持っていれば無料で設定できます。設定後は楽天銀行の残高から自動的に証券口座へ資金移動（スイープ）できるため、「投資の機会損失を減らしながら普段の生活資金も管理する」という運用が可能になります。

楽天銀行をメインバンクにすべき人の判断基準

最終的に「楽天銀行をメインバンクにすべきかどうか」を判断するための基準をまとめます。以下の条件にいくつ当てはまるかを確認してみてください。

まず、楽天市場を月に1〜2回以上利用しているかどうかです。楽天市場でのお買い物が楽天銀行のランクアップにつながり、楽天カード×楽天銀行の組み合わせでポイント還元率が大きく上昇します。次に、楽天証券で積立NISAや投資信託の運用を行っているか、または今後始める予定があるかどうかです。マネーブリッジを活用すれば、貯金と投資を一元管理できる強力なプラットフォームになります。

また、スマートフォンでの銀行操作に慣れており、フィッシング詐欺への基本的な知識があることも重要な前提条件です。さらに、月々の取引件数を意識的に増やせる（給与・公共料金・カード引き落とし等を集中させる）環境があるかどうかも確認してください。

楽天銀行は「使い方次第で最強になれる銀行」であり、反対に「使い方を間違えると損をする銀行」でもあります。重要なのは「自分の生活スタイルに楽天銀行が合っているかどうか」を冷静に判断することです。この記事で紹介した基準をもとに、自分にとってベストな銀行選びをしてみてください。

まとめ｜楽天銀行をやめた方がいいか、自分に合った答えを出そう

この記事では、楽天銀行をおすすめしない理由と、向いていない人の特徴、そして代替候補のネット銀行・楽天銀行を賢く使いこなす方法まで、幅広く解説してきました。最後に要点をまとめます。

銀行選びに「絶対的な正解」はありません。大切なのは、自分の生活スタイル・使い方・目的に合った銀行を選ぶことです。楽天銀行が向いている人にとっては間違いなく優れた選択肢ですが、向いていない人には別の銀行の方が断然使いやすいケースも多くあります。

「ATM手数料を1円でも節約したい」「貯金に高い金利をつけたい」「投資と一緒に管理したい」。そんな目標を持ち始めることが、お金との付き合い方を変える第一歩です。難しく考えずに、まずは「自分は楽天サービスをよく使うかどうか」という一点から判断してみてください。それだけで、あなたに合った銀行選びの答えはほぼ見えてくるはずです。

お金の管理を見直すことは、将来の自分への大切な投資です。今日の小さな一歩が、数年後の家計に大きな差を生み出します。ぜひこの記事を参考に、自分にぴったりの銀行を選んでみてください。

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