「収入が少ないから、どうせ貯金なんてムリでしょ…」
そんなふうにあきらめていませんか？しかし、収入の多さより「使い方」こそがカギです。
この記事では、低収入でも確実にお金が貯まる人が実践している「5つの鉄則」を紹介します。
ムダな節約ではなく、本質的な見直しで、今日から貯金体質に変わるヒントをお届けします。
- 「お金が貯まらない人」の共通点が明確になる
- 収入に関係なく実践できる貯金習慣がわかる
- 「節約疲れ」を防ぐシンプルな考え方が身につく
- 支出の見直しで気づける“ムダ”の存在
- 将来の安心につながる行動の第一歩が踏み出せる
目次
- 第1章：なぜ「貯金できない」のか？
- 第2章：まず削るべきは「固定費」
- 第3章：収入が少なくても貯まる行動習慣
- 第4章：絶対に避けたい「やってはいけない節約」
- 第5章：これから貯金体質になるための5ステップ
- まとめ：収入の少なさは「不利」じゃない
第1章：なぜ「貯金できない」のか？
収入より支出が多い人の思考
「貯金ができないのは、収入が少ないからだ」と思い込んでいませんか？
たしかに収入の多さは大きな要素ですが、それよりも“収入に見合った支出”をコントロールできているかが重要です。
特に新NISA制度のような非課税投資を活用するには、まず「余剰資金をつくること」が大前提になります。
生活費を見直し、小さな支出を抑えることで投資にまわせるお金が生まれます。
“貯金できない性格”の正体
貯金できない＝意志が弱いと思われがちですが、それは誤解です。
人は「ある分だけ使ってしまう」生き物。だからこそ、意志ではなく“仕組み”で貯める環境を作ることが効果的です。
自動積立や先取り貯金のようなシステム化がカギとなります。
たとえば給料日当日に貯金を引き落とす設定にすれば、使う前に強制的に貯金できます。
???? ひとことポイント：
「貯められない人＝ダメな人」ではありません。努力よりも仕組みで解決する発想が必要です。
家計簿が続かない本当の理由
「家計簿を始めても3日で終わる」という人は多いです。
原因は「手間」と「完璧主義」。毎日細かくつけようとするほど、続かなくなります。
今はレシートをスマホで撮影するだけで自動記録してくれるアプリもあり、継続しやすいツール選びが継続のカギとなります。
さらに、新NISAで資産形成をしていく上でも、「月にいくら余剰資金を作れるか」を把握するには、ざっくり家計管理でも充分役立ちます。
たとえば、月収20万円の人が1万円を先取りで積み立てると、年間で12万円の資産が残ります。
この金額を新NISAの成長投資枠で運用すれば、税制優遇を受けながら資産形成ができます。
少額でも「仕組み化」すれば、投資にまわせるお金は自然と生まれます。
お金が貯まらない原因は“自分のせい”ではありません。
重要なのは、今の生活に合った方法を選び、無理なく続けられるかどうかです。
これを意識するだけで、貯金への第一歩がぐっと近づきます。
この章では、「なぜ貯金できないのか」という原因と、その思考パターンを整理しました。
次章では、固定費を見直して無理なく支出を減らす方法について具体的に解説していきます。
第2章：まず削るべきは「固定費」
通信費の見直しで月数千円得する
毎月のスマホ代に8,000円〜1万円近くかかっていませんか？
格安SIMに乗り換えるだけで月々3,000円以上の節約が可能です。
最近の格安プランは通信品質も安定しており、日常使いには十分なクオリティ。
これは新NISAに充てる資金を生むうえで、とても大きな差になります。
サブスク整理で「浪費癖」を断つ
動画・音楽・雑誌など、登録だけして使っていないサブスクはありませんか？
月額1,000円程度でも、5つあれば月5,000円、年間で6万円の出費になります。
見直すだけで“貯金に回せるお金”が増えるのです。
保険の見直しでムダ出費をカット
日本人は保険に入りすぎている傾向があります。
特に若年層で必要以上の民間保険に入っていると、毎月数千円がムダになります。
公的保険でカバーできる範囲を理解し、必要最小限にすることが大切です。
???? 固定費見直しの効果（例）
| 項目 | 見直し前 | 見直し後 |
|---|---|---|
| 通信費 | 8,000円 | 2,000円 |
| サブスク | 5,000円 | 1,000円 |
| 保険 | 6,000円 | 2,000円 |
固定費は「気づきにくいムダ」が潜んでいる代表的な支出です。
特に家賃や車の維持費なども、本当はもう少し安く抑えられる可能性があります。
たとえば、駅から5分の物件に住んでいる人が、少し離れた場所に引っ越すだけで1万円以上安くなるケースもあります。
また、車を手放してカーシェアを活用すれば、保険・税金・ガソリン代の大幅カットも実現できます。
新NISAで資産運用を始めたいと考えるなら、まず毎月1万円でも余剰資金をつくることが大きな第一歩です。
そのためには、日々の「変動費」ではなく、仕組みで削減できる固定費の見直しから始めるのがもっとも効果的です。
固定費は一度見直せば効果がずっと続くというメリットがあります。
手取りが少なくても、「支出の固定部分」を減らせば貯金の余力が生まれる。
次章では、そうして生まれたお金をどう運用するか、日常の行動習慣を深掘りしていきます。
第3章：収入が少なくても貯まる行動習慣
先取り貯金の習慣化
収入が少なくても貯金ができる人には共通点があります。それは「先に貯めてから使う」というシンプルなルールを守っていること。
先取り貯金は、新NISAやiDeCoにコツコツ積み立てるうえでも非常に有効です。
お金は“余ったら貯金”ではなく、“先に貯金して残りで生活”が鉄則です。
財布に現金を入れすぎない
財布に1万円以上入っていると、つい余計なものまで買ってしまうことがあります。
これは“視覚的余裕”が浪費を誘っているのです。
常に財布にある金額を制限することで、無駄遣いを防止できます。
“無意識の支出”を可視化する
コンビニでの買い物やカフェ代など、日々の細かい支出が積もると大きな金額になります。
これらの支出は意識していないうちに増えていくため、記録することで気づきを得られます。
たとえば家計管理アプリを使えば、レシートを撮るだけで集計されるため、負担も少なく習慣化しやすいです。
???? ワンポイント解説：
無駄遣いは“感覚”で抑えるよりも、数字で見える化するほうが長続きします。
行動習慣を変えるには、意識より環境を整えることが近道です。
例えば、アプリで自動記録、積立設定で自動送金など、「考えなくても貯まる仕組み」を整えましょう。
新NISAのつみたて投資枠では、毎月の少額投資が資産形成の基本です。
そのためにも、まずは毎月1万円程度の自動積立を継続できる仕組みを整えることが最優先です。
収入が少ない人ほど、この「自動化された継続」が武器になります。
たとえば、筆者自身も最初は月3,000円から始めました。
最初は少なくても、徐々に生活が整い、1万円→2万円と自然に積立額が増えていきました。
大切なのは「額」より「習慣」です。
行動を変えることは簡単ではありません。
しかし、最初の小さな1歩が、未来の資産形成に直結します。
収入が少ないという前提を変えなくても、お金との付き合い方を変えるだけで現実は変えられます。
そして何より、「今日からできること」を始める勇気こそが最大の資産です。
次章では、やってはいけないNG節約行動を深掘りします。
第4章：絶対に避けたい「やってはいけない節約」
食費を極端に削るのはNG
「節約＝とにかく出費を減らす」と思い込み、毎日の食事を極端に削ってしまう人は少なくありません。
1日1食にしたり、カップ麺や菓子パンで済ませる生活は、一見節約のように見えて、実は健康リスクと裏腹です。
栄養バランスの乱れは集中力や体力の低下を招き、結果的に仕事のパフォーマンスも落ち、長期的には医療費という形で跳ね返ってきます。
「健康的な食事」は生産性を高める投資と考えるべきです。
新NISAで積立投資を続けるにも、まず日々の生活が安定していなければ意味がありません。
安物買いの“二度損”に注意
「とにかく安いモノを買う」ことが節約ではありません。
例えば、1,000円の靴を買って3ヶ月で壊れ、また買い直す──そんなことを繰り返せば、結局高くつきます。
安さだけで選んだモノにはリスクがあるという認識が必要です。
少し高くても耐久性があり、長く使えるもののほうが結果的にお得になるケースは多いです。
消耗品・衣類・家電など「頻度高く使うモノ」ほど、価格よりもコスパや品質を重視する視点が大切です。
自己投資まで削ってはいけない
勉強・資格取得・健康管理など、将来の収入や幸福度を高める支出まで削るのは、非常に危険です。
短期的には節約になりますが、長期的には機会損失になります。
ジムに行くのをやめて健康を崩したり、資格勉強を中断して昇進が遅れたりするのはまさにその典型です。
???? やってはいけない節約まとめ
・食費を削りすぎて体調悪化
・安物を買って買い直し＝損
・未来につながる支出まで我慢
本当の節約とは、不要な支出を削りつつ、価値ある支出にはお金を回すこと。
無駄な出費を削りつつ、新NISAなど資産形成に回すのが理想です。
次章では、いよいよ貯金体質に変わるためのステップを具体的に紹介します。
節約とは「ケチになること」ではなく、「賢く使うこと」。未来につながるお金の使い方を意識することが何より大切です。
例えば「英語の勉強をやめてしまった結果、海外との仕事のチャンスを逃した」など、自己投資を削ったことで訪れる損失は、数字には見えにくくとも確実に存在します。
お金を貯めるために、人生の選択肢を狭めてしまうのは本末転倒です。
節約とは、「今を犠牲にすること」ではなく、「未来のために整えること」なのです。
第5章：これから貯金体質になるための5ステップ
「どうせ自分はお金が貯まらない…」とあきらめていませんか？実は、貯金体質は“才能”ではなく“習慣”で作られます。ここでは、収入の多寡に関係なく、誰でも取り入れられる実践的な5ステップをご紹介します。
ステップ1：目標と理由を明文化する
「何のために貯めるのか」を紙やスマホに明記しましょう。目的が明確な人ほど貯金は続きやすいです。「旅行資金」「老後の備え」など、具体的に書くことで行動のエンジンになります。
ステップ2：週1回のお金見直しタイムを設ける
毎週決まった時間に家計をチェックしましょう。おすすめは「日曜の夜」です。固定化すればルーティン化しやすく、無駄な支出を早期に発見できます。
ステップ3：成功体験を記録して見える化
達成したことはどんなに小さくても記録しておきましょう。例えば「今月1万円貯まった」だけでも、自分を褒めるべき立派な成果です。
表やアプリで“可視化”することでモチベーションが倍増します。
ステップ4：つみたて投資を活用する
貯金が苦手な人ほど「先取り×自動化」で仕組み化しましょう。たとえば「つみたてNISA」で月5,000円だけでも積立する習慣があれば、放っておいても資産は育ちます。
ステップ5：お金の習慣を人に話す
貯金の成果やコツを誰かに話すことで、無意識に「やり続けなきゃ」という責任感が生まれます。SNSや家族、パートナーとの共有も効果的です。
このように、習慣の力を味方につければ、収入が少なくてもお金は自然と残るようになります。次章では、この記事のまとめとして「お金の考え方」についてお伝えします。
まとめ：収入の少なさは「不利」じゃない
「手取り20万円台で、貯金なんて夢のまた夢…」そう感じている人は決して少なくありません。
しかし、重要なのは金額よりも仕組みと意識。貯金とは、我慢や根性ではなく、工夫と習慣によって生まれるのです。
本記事で紹介したステップは、誰でもすぐに始められるものばかりです。
通信費の見直し、サブスクの整理、先取り貯金、小さな見直しの積み重ねで、年間数十万円の余裕を生み出すことも十分に可能です。
特別なスキルや高収入は必要ありません。「自分にもできる」と信じて、まずは行動を起こすことがすべての始まりです。 週1回のお金見直しタイムを設け、小さな成功体験を積み重ねましょう。
貯金は、自信と安心をもたらす最強の自己投資です。
未来の自分を守るために、今この瞬間から「貯金体質」への第一歩を踏み出しませんか？
「もう少し稼げるようになったら…」そう考えているあなた。
でも実は、“今できること”を始めた人から、お金も人生も変わっていくのです。
あなたも、今日から変われます。それを信じて、一歩ずつ進んでいきましょう。
そして最後にお伝えしたいのは、貯金ができるという自信が人生の土台になるということです。
どんな夢も、その土台の上でこそ実現できます。
未来の自分に誇れる選択を、今ここから始めましょう。
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